近日，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)話題再掀關(guān)注熱潮。

在炙手可熱的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)龍頭、專業(yè)科技公司早已紛紛入場(chǎng)……百花齊放、百家爭鳴。相關(guān)報(bào)告顯示，中國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模逐漸增加，市場(chǎng)滲透率正進(jìn)入大幅增長期。

被稱為數(shù)字科技“新勢(shì)力”的銀行系科技子公司，又該如何抓住機(jī)遇，切入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道？

事實(shí)上，作為成立較早的銀行系科技子公司，招商銀行旗下招銀云創(chuàng)，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域早已低調(diào)布局。

2020年3月，招銀云創(chuàng)啟動(dòng)市場(chǎng)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，明確提出聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道，作為招商銀行面向企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的載體，“將先進(jìn)的金融科技應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)生態(tài)中，讓金融更好地服務(wù)產(chǎn)業(yè)，讓產(chǎn)業(yè)更加智慧化”。

2021年，招銀云創(chuàng)完成三大數(shù)字化產(chǎn)品體系構(gòu)建，陸續(xù)建立了包括8大運(yùn)營中心、44個(gè)在地服務(wù)中心在內(nèi)的全國運(yùn)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)布局亦在穩(wěn)健推進(jìn)。

進(jìn)入2022年，招銀云創(chuàng)市場(chǎng)化進(jìn)程提速。公開資料顯示，該公司將品牌定位明確表述為“銀企場(chǎng)景化聯(lián)接平臺(tái)”，并發(fā)布了“成為銀企聯(lián)接的創(chuàng)新者、產(chǎn)融信任的構(gòu)建者”的品牌愿景。

那么，銀行系科技子公司的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)探索，將是一條怎樣的道路？

深思熟慮下的戰(zhàn)略考量：聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道

十年前消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的興起，造就了一批行業(yè)巨頭。但對(duì)于銀行業(yè)來說，卻頗為尷尬。錯(cuò)過消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)大潮的銀行，與站在消費(fèi)場(chǎng)景前端的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，弱化了對(duì)場(chǎng)景的掌控力，逐步變成了消費(fèi)場(chǎng)景的資金通道。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大幕徐徐拉開，擺在銀行面前的問題不是“要不要做”，而是“如何做”。曾有銀行業(yè)分析人士指出，“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于銀行業(yè)來說，不亞于一次業(yè)態(tài)再造。此前錯(cuò)過了消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，這次再?zèng)]理由錯(cuò)過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)崛起的機(jī)會(huì)”。

那么，十年后的銀行業(yè)，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系內(nèi)，應(yīng)該處于怎樣的位置？很多銀行都在進(jìn)行著自己的思考和布局。

作為一家“金融科技銀行”，招商銀行選擇把金融科技應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)生態(tài)，通過旗下金融科技子公司招銀云創(chuàng)向外輸出，構(gòu)建銀企場(chǎng)景化聯(lián)接生態(tài)。

這個(gè)戰(zhàn)略選擇顯然是深思熟慮的結(jié)果。一方面，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大背景下，線上化、數(shù)字化、無紙化、遠(yuǎn)程化、智能化的科技能力驅(qū)動(dòng)著金融的數(shù)字化發(fā)展；另一方面，招商銀行作為一家金融科技銀行，科技能力輸出是協(xié)同母行的必然選擇。

值得注意的是，近日，在招商銀行2021年年報(bào)中，該行首次對(duì)外提出構(gòu)建“投商私科”一體化服務(wù)。“從企業(yè)經(jīng)營邏輯出發(fā)，把投商行、私人銀行、科技等分散的優(yōu)勢(shì)整合起來，以差異化、有針對(duì)性的服務(wù)有效覆蓋處于不同階段、不同行業(yè)、具備不同特征的客戶，形成招行獨(dú)有的‘投商私科’一體化服務(wù)特色。”招商銀行在年報(bào)中對(duì)“投商私科”一體化服務(wù)給出了自己的解釋。

很明顯，聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、向外輸出金融科技能力的招銀云創(chuàng)，將在招商銀行“投商私科”一體化服務(wù)體系中扮演協(xié)同集團(tuán)、反哺母行的戰(zhàn)略角色。

洞悉痛點(diǎn)下的厚積薄發(fā)：錨定資金流數(shù)字化

資金流是企業(yè)個(gè)體的血脈，也是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)機(jī)體的血脈。而針對(duì)資金流的服務(wù)，正是銀行天然優(yōu)勢(shì)所在。

“單個(gè)企業(yè)的資金，往往分散在多家銀行，其經(jīng)營過程中的資金進(jìn)出、調(diào)撥、歸集，是高頻、復(fù)雜且實(shí)時(shí)的。資金流的數(shù)據(jù)，對(duì)于企業(yè)經(jīng)營決策有著極其重要的價(jià)值。管好企業(yè)資金流，洞悉自身的資金流全景，對(duì)于企業(yè)來說是一個(gè)核心的需求，但遺憾的是，卻未被很好地滿足。”有財(cái)資專家表示。

在產(chǎn)業(yè)生態(tài)內(nèi)，每家企業(yè)都是一個(gè)點(diǎn)，每家企業(yè)所需協(xié)作的合作伙伴、服務(wù)機(jī)構(gòu)是多種多樣的。產(chǎn)業(yè)生態(tài)最大痛點(diǎn)來自于企業(yè)內(nèi)外協(xié)作流程上的斷點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致數(shù)據(jù)流、資金流的信息斷點(diǎn)和組織內(nèi)外協(xié)作效率的層層衰減。這并不符合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是對(duì)產(chǎn)業(yè)協(xié)作生態(tài)內(nèi)的資金流、信息流、商流、物流的有效整合，進(jìn)而重塑產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)新生態(tài)，其基礎(chǔ)是資金流的數(shù)字化和互聯(lián)暢通。對(duì)招銀云創(chuàng)來說，解決產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)下斷點(diǎn)、低效的資金流難題，首先是助力企業(yè)客戶的資金流數(shù)字化管理升級(jí)。

事實(shí)上，招銀云創(chuàng)在資金流數(shù)字化領(lǐng)域有著多年的沉淀和低調(diào)耕耘。傳承招商銀行資金管理、跨銀行結(jié)算等方面十多年的能力和基因，招銀云創(chuàng)在成立后曾協(xié)同母行，開發(fā)運(yùn)營“跨銀行現(xiàn)金結(jié)算平臺(tái)CBS”和“財(cái)資管理系統(tǒng)TMS”兩大財(cái)資管理產(chǎn)品，在場(chǎng)景化科技創(chuàng)新和企業(yè)客戶咨詢服務(wù)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)企業(yè)資金流管理有著深刻的場(chǎng)景理解和需求洞察。2021年，招銀云創(chuàng)結(jié)合卓越司庫理念升級(jí)打造了“集團(tuán)企業(yè)司庫GET”，進(jìn)一步向企業(yè)司庫管理領(lǐng)域進(jìn)軍。至此，招銀云創(chuàng)已形成了“集團(tuán)企業(yè)司庫GET”“場(chǎng)景化費(fèi)用管理SCO”“業(yè)財(cái)融合分析MAP”三大數(shù)字化產(chǎn)品體系，成為具備獨(dú)立產(chǎn)品體系和服務(wù)能力的企業(yè)資金流數(shù)字化服務(wù)商。

在場(chǎng)景應(yīng)用方面，目前，招銀云創(chuàng)已經(jīng)為數(shù)千家企業(yè)提供財(cái)務(wù)咨詢、財(cái)資管理、費(fèi)用管理、業(yè)財(cái)融合等綜合解決方案，覆蓋農(nóng)牧、制造、流通、醫(yī)藥、金融及政府公共服務(wù)等數(shù)十個(gè)行業(yè)領(lǐng)域。

市場(chǎng)化機(jī)制下的遠(yuǎn)路窄門：構(gòu)建銀企數(shù)字信任

從產(chǎn)融合作的視角，在傳統(tǒng)信用體系下銀行因無法及時(shí)了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況，單純根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等主體信用信息評(píng)估其還款能力及意愿，始終面臨“資金不敢貸”“風(fēng)險(xiǎn)控不住”的難題。企業(yè)旺盛的融資需求無法得到有效滿足，銀企之間的信任關(guān)系脆弱。

“如何讓金融服務(wù)更好地支持企業(yè)發(fā)展，讓資金精準(zhǔn)滴灌至企業(yè)場(chǎng)景？”這是一個(gè)世界性難題。

企業(yè)資金流是企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間合作的核心，尤其是基于高頻的費(fèi)用支出場(chǎng)景資金流，最能反映企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀態(tài)。在銀企之間搭建通暢的資金流數(shù)據(jù)橋梁，基于實(shí)際場(chǎng)景實(shí)時(shí)、多維地反映企業(yè)資金流全景，為銀行風(fēng)控模型和企業(yè)業(yè)務(wù)決策提供強(qiáng)有力支撐，構(gòu)建銀企數(shù)字信任機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)雙贏，被認(rèn)為是解決上述難題的有效路徑。

招銀云創(chuàng)走的正是這條道路，即成為“銀企場(chǎng)景化聯(lián)接平臺(tái)”，通過為企業(yè)級(jí)客戶提供資金流管理全鏈條的數(shù)字化解決方案與服務(wù)，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打通產(chǎn)融合作壁壘，構(gòu)建銀企合作新生態(tài)。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，“在銀企之間搭建數(shù)字化橋梁，推動(dòng)傳統(tǒng)信用體系向數(shù)字信用體系的轉(zhuǎn)變，是一項(xiàng)多方共贏的事情，但需要深入場(chǎng)景，堅(jiān)持長期主義。”這條道路雖是銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，卻并非銀行傳統(tǒng)體制下可以立即實(shí)現(xiàn)，更需要堅(jiān)持市場(chǎng)化機(jī)制。

一方面，資金流數(shù)字化并非銀行的本身的核心業(yè)務(wù)。另一方面，專業(yè)且市場(chǎng)化運(yùn)作的銀企第三方資金流數(shù)字化服務(wù)商，更容易聯(lián)接銀企雙方的需求，依靠突出的產(chǎn)品能力和專業(yè)服務(wù)獲得銀企信任。

機(jī)制的力量是無窮的。據(jù)了解，自2020年3月市場(chǎng)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以來，招銀云創(chuàng)在產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營管理、人才招聘、企業(yè)文化等方面踐行市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)展迅速，堅(jiān)持走產(chǎn)品化之路，圍繞企業(yè)資金流構(gòu)建了三大數(shù)字化產(chǎn)品體系。同時(shí)，招銀云創(chuàng)完成全國運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)的布局，構(gòu)建了“業(yè)務(wù)咨詢+數(shù)字化產(chǎn)品+大規(guī)模交付+售后運(yùn)營服務(wù)”四位一體的服務(wù)體系。

眼下，銀行系科技子公司正以“弄潮兒”的姿態(tài)躬身入局，奔赴產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的星辰大海，未來將成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中一股特殊的力量，推動(dòng)行業(yè)不斷前進(jìn)。而招銀云創(chuàng)從企業(yè)資金流數(shù)字化切入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，助力產(chǎn)融合作，或?qū)�為銀行系科技子公司的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)之路創(chuàng)造更多可能和更大的想象空間。